Деньги под елкой: что предлагают банки вкладчикам перед Новым годом

Куда лучше вложить сбережения в декабре, чтобы получить максимальный доход

Конец года — традиционно удачное время для того, чтобы с выгодой для семейного и личного бюджета вложить свои сбережения. А для тех, у кого заканчиваются сроки депозита — переложить деньги на новый вклад под более высокий процент.

Сейчас банки предлагают ставки на уровне ключевой ставки ЦБ и порой даже выше. Оптимальный вариант по соотношению доходности и горизонта планирования — среднесрочные вклады. Рассказываем, как в преддверии праздников разместить свои деньги с максимальной выгодой и получить до 24% годовых.

Почему выгодно открыть вклад именно сейчас

В первую очередь — из-за высокой ключевой ставки. В конце октября Банк России повысил ее сразу с 13% до 15%. И это стало уже четвертым повышением ставки регулятором во втором полугодии 2023 года. 21 июля она увеличилась с 7,5% до 8,5%, 15 августа — с 8,5% до 12%, а еще через месяц — до 13%.

Почему это важно? Ключевая ставка — это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них деньги на хранение. Простыми словами — это стоимость денег в экономике. Повышая ключевую ставку, ЦБ делает так, что стоимость денег растет, поэтому банки вслед повышают и ставки по вкладам. Отсюда прямая зависимость между доходностью вкладов и ключевой ставкой: чем она выше — тем выгоднее и депозиты. И наоборот.

А еще перед Новым годом банки зачастую запускают сезонные вклады с повышенными ставками и розыгрышем призов. Такими акциями они стараются привлечь «новые» деньги клиентов, ведь бонусы (например, 13-я зарплата) и премии за год за хорошую работу граждане, как правило, получают в декабре. В итоге выигрывают все: клиенты могут открыть вклад на привлекательных условиях, а банк получает новых клиентов и «новые» деньги.

Поэтому конец ноября и декабрь — самое время открывать депозит.

Какие вклады сегодня самые привлекательные

Сегодня первенство по величине средней ставки — у среднесрочных шестимесячных депозитов, хотя еще в начале октября было выгоднее открывать вклад либо не более чем на три месяца, либо длинные трехлетние вклады.

По расчетам аналитиков, к концу ноября банки из первой десятки повысили базовые ставки по шестимесячным вкладам до 13,52% годовых. Для сравнения: средняя максимальная ставка по долгосрочным вкладам (на три года) выросла до 11,69%, по краткосрочным (на 3 месяца) — до 13,03%.

Таким образом, среднесрочные вклады сейчас обеспечивают оптимальный баланс между хорошей доходностью и горизонтом планирования. Для тех, кто верит, что ЦБ еще раз поднимет ключевую ставку до конца 2023 года (а эксперты не исключают такого сценария), подойдет вклад на три месяца. Тогда, в случае роста ставок по вкладам, можно будет переложить деньги и получить еще большую доходность.

Какие предновогодние спецпредложения есть на рынке

На данный момент большинство кредитных организаций пока не предлагает промоакции по депозитам. Главная причина — нынешний уровень ставок по вкладам и так самый высокий за полтора года и примерно вдвое выше того, что был в первом полугодии. Тем не менее, некоторые банки уже запустили спецпредложения к Новому году.

Так, клиенты банка «Открытие», оформившие перед Новым годом вклад «Первый», «Хороший» или «Надежный», в рамках специальной акции «24% в 2024-м» гарантированно получат прибавку к базовой ставке. 24 счастливчика в ходе трех розыгрышей получат главный приз — ставку 24% годовых на весь срок действия депозита. Еще 240 вкладчиков выиграют надбавку 6 процентных пунктов к действующей ставке (об их размере рассказываем ниже) по открытому ими вкладу, 2 400 тысячи — 1 п.п., 24 тысячи — 0,5 п.п. Для всех остальных участников акции ставка будет увеличена на 0,1 п.п. Предложение доступно как новым, так и действующим вкладчикам до 31 декабря. Важное условие — размер вклада не должен превышать 3 млн рублей.

Московский кредитный банк (МКБ) предлагает новый рублевый вклад «МКБ. Новогоднее настроение». Доходность среднесрочных депозитов (95 и 185 дней) составляет от 13,2% до 14,5%. Размер ставки зависит не только от срока, но и от способа оформления — онлайн или в отделениях банка. Если открыть вклад через приложение банка или платформу Финуслуги, ставка будет выше на 1 п.п. Но сумма вклада также не должна превышать 3 млн рублей. Проценты выплачиваются в конце срока.

Что предлагают перед Новым годом российские банки по стандартным продуктам

Сбербанк предлагает ставку до 14% по вкладу «Лучший %», причем максимальная ставка действует именно на сроке шесть месяцев, но только на «новые» деньги. Еще два важных условия, чтобы получить такую доходность: наличие подписки СберПрайм+ и получение зарплаты на карту Сбера.

ВТБ обещает до 15% годовых по вкладу «Выгодное начало» на шесть месяцев. Это предложение действует исключительно для новых клиентов, а максимальную выгоду можно получить только при открытии вклада онлайн. Минимальная сумма для пополнений — 1 000 рублей.

В Альфа-банке можно открыть депозит на аналогичный срок с доходностью 15% для всех (на срок три месяца — до 14,1%). Такую доходность можно получить при подключении опции капитализации процентов — то есть, открыть вклад с выплатой процентов в конце срока.

МКБ предлагает 17% на сроке 95 и 185 дней. Это ставка только для клиентов, впервые открывающих вклад через платформу «Финуслуги». При этом максимальная сумма не может превышать 1 млн рублей.

Банк «Открытие» дает по вкладам «Первый» и «Хороший» 14,5% годовых при размещении денег на шесть месяцев, и 14% при сроке в три месяца (при выплате процентов по окончанию депозита). Для получения такой доходности подключать дополнительные опции или быть премиальным клиентом не нужно. При оформлении этих вкладов по акционному предложению ставки увеличатся в зависимости от надбавки (см. выше). «Первый» доступен как новым вкладчикам, так и действующим, которые размещают «новые деньги» и тем, у кого сумма сбережений не превышает 50 000 рублей. «Хороший» могут открыть все категории клиентов — и действующие, и новые, при этом закрыт вклад будет на счет в ВТБ (в 2024 году «Открытие» войдет в группу ВТБ).

«Газпромбанк» запустил новый вклад «В плюсе» со ставкой до 14,54% годовых с ежемесячной капитализацией и размещением средств на 181 день. Для получения максимальной ставки придется подключиться к сервису «Газпромбанк Привилегии» категории «Плюс».

Максимальная ставка в Совкомбанке на вкладе «Зимний процент с Халвой» — 14% годовых на сроках три и шесть месяцев. Повышенную доходность банк обещает держателям «Халвы», активно использующим карту для ежедневных покупок и не имеющим просрочек по кредитам в банке.