ЦБ готовится ограничить рост потребкредитования

С 1 октября 2019 года ЦБ вводит новый инструмент ограничения рисков потребкредитования — показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, в дополнение к уже имеющимся коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам для банков.

Регулятор внёс изменения в методику расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков. Возможные дополнительные инструменты, которые при необходимости позволят ограничить рост необеспеченного потребительского кредитования, перечислены в консультативном докладе «О развитии макропруденциальной политики Банка России в области розничного кредитования».

В частности, регулятор разрешил кредитным организациям не пересчитывать в худшую сторону показатель долговой нагрузки заёмщиков в случае, если при реструктуризации кредита их положение улучшается.

Таким образом, банку не придётся создавать дополнительные резервы по этим ссудам и процедура изменения условий по ним станет возможной. Правило будет применяться для займов наличными, жилищных кредитов с господдержкой, образовательных ссуд и в случае ипотечных каникул.

«Это долгожданная инициатива, она обсуждалась примерно полгода, — пояснил председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин. — Речь идёт о том, чтобы систематизировать процедуру отслеживания всей сети заёмщиков. Сейчас очень много таких случаев, когда один заёмщик занял деньги в одном банке, во втором, в третьем, и теперь долговая нагрузка будет оцениваться в совокупности, по всем заёмным средствам, чтобы, допустим, сумма кредитных займов не превышала 40 процентов совокупного дохода заёмщика».

По словам сенатора, эта норма будет оберегать «неосторожного заёмщика», который берёт кредиты и не может впоследствии с ними справиться.

Кроме того, ЦБ отмечает, что поскольку повышение надбавок к капиталу банков может увеличивать стимулы для регуляторного арбитража — перетока активности из банков в МФО, то необходимы меры, которые распространялись бы на всех кредиторов.

Такими мерами выступают количественные ограничения, из которых Банк России перечисляет такие, как установление полного запрета на выдачу дополнительных необеспеченных кредитов или на увеличение лимита кредитования в случае, если ПДН (предельная долговая нагрузка) достигла установленного значения; запрет необеспеченных потребительских кредитов сроком свыше пяти лет.

Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина отмечала, что ЦБ пока не видит необходимости применять дополнительные меры по ограничению роста потребкредитования.

При этом она не исключила введения новых законодательных изменений по регулированию розничного кредитования в дальнейшем.