«Лучше, чем было, но пока не идеально»: эксперты о банковской системе Крыма

Финансовый сектор Крыма уже давно является темой, которая особенно живо обсуждается в СМИ и соцсетях как на самом полуострове, так и далеко за его пределами. Дело в том, что именно этот регион, судя по всему, оказался наиболее чувствителен к наложенным, начиная с 2014 года, западным санкциям. Если вопросы почтовых отправлений, телефонной связи, транспортного сообщения и энергетики уже решены практически полностью, а торговли наиболее востребованными товарами — по большей части, то с выездом крымчан за рубеж и финансовыми услугами на полуострове действительно возникли определенные сложности. И если поездки в Лондон и Амстердам волнуют сравнительно узкую прослойку населения (в большей мере — моряков торгового флота, которые давно уже нашли для себя «обходные» варианты с «материковыми» либо украинскими документами), то с получением на карту денег и необходимостью осуществления различных платежей сталкивается практически все совершеннолетние крымчане.

Напомним, что вскоре после воссоединения Крыма с Россией западные политики инициировали введение санкций против финансовых учреждений и заведений, работающих на полуострове. Кроме того, в новых российских регионах была прекращена работа международных платежных систем (в частности, VISA и MasterСard). В Крыму закрылись отделения, замыкавшиеся на киевские «дочки» российских банков (равно, как и подразделения украинских финансовых учреждений), перестали обслуживаться наиболее популярные разновидности «банковского пластика», отправляться и приниматься денежные переводы.

Реакция власти оказалась оперативной. На полуострове появились филиалы небольших «материковых» банков (не имеющих устоявшихся связей с западным финансовым рынком, и поэтому — менее уязвимых для санкций), а также были зарегистрированы новые финансовые организации. Тему становления банковской системы Крыма EADaily уже поднимало в материале «Крымские банки ушли в затянувшееся одиночное плавание». Однако в последнее время в местных группах в соцсетях регулярно возникают дискуссии относительно качества финансовых услуг. Местные банки обвиняют в навязывании платных сервисов, очередях в отделениях, сбоях в работе банкоматов, дорогих кредитах. Кроме того, регулярно появляются посты о том, что людям с крымской регистрацией якобы отказывают в любых финансовых услугах на территории «материковой» России — и в том числе даже в выдаче банальных платежных карт.

Поверхностное изучение наиболее «ярких» сообщений свидетельствует о том, что они, скорее всего, созданы с так называемых «аккаунтов-однодневок» и являются частным случаем развернутой против России информационной войны. Например, чистой воды фейком являются утверждения о том, что крымчанам не открывают счета и карты на «материке». На самом деле, проблемы возникают исключительно с оформлением кредитов, что связано не столько со статусом Крыма, сколько с нежеланием банков взыскивать потенциальную задолженность с жителей другого региона со специфическим правовым полем. Но все же часть претензий (в том числе — относительно качества отдельных сервисов и кредитных ставок) звучат вполне правдоподобно (чаще всего — в адрес крупнейшего финансового учреждения полуострова — РНКБ). И поэтому информационное агентство EADaily обратилось к крымским экспертам и в отделение Севастополь Южного ГУ Банка России с просьбой прокомментировать состояние рынка финансовых услуг на полуострове.

«На 1 октября текущего года на территории Крымского полуострова работают 7 банков: в Севастополе — 81 подразделение, в Республике Крым — 279 подразделений», — рассказали корреспонденту EADaily в отделении Севастополь Южного ГУ Банка России. «Динамика показателей свидетельствует о расширении кредитной поддержки, оказываемой банковским сектором бизнесу и жителям полуострова. За 9 месяцев 2018 года в Республике Крым выдано кредитов на сумму 74,9 млрд рублей, в городе федерального значения Севастополь — 13,1 млрд рублей. В сравнении с аналогичным периодом предыдущего года объем выданных кредитов вырос на 39,2% и 17,8% соответственно. Более 60% от суммы выданных кредитов направлялись в корпоративный сектор» — подчеркнули в отделении.

«В связи с кредитованием крупных инфраструктурных проектов (строительство Севастопольской и Симферопольской ТЭС, терминального комплекса международного аэропорта „Симферополь“ и других) изменилась отраслевая структура кредитования: вектор с непроизводственной сферы (такой как торговля и недвижимость) сместился в сектор материального производства. Активно развивается ипотечное кредитование: на территории полуострова выдано 2 704 ипотечных кредита, из них 2044 — в Республике Крым, 660 — в городе федерального значения Севастополь, что в 2,3 и 2,0 раза превышает показатели 9 месяцев прошлого года. Общая сумма выданных ипотечных кредитов увеличилась в 2,3 раза в Севастополе и в 2,6 раза в Крыму, составив 4,2 и 1,4 млрд рублей соответственно. Объем привлеченных банками средств за три квартала текущего года увеличился в Севастополе на 18,1% - до 37,9 млрд рублей, в Республике Крым — на 34,2%, до 171,0 млрд рублей. Рост привлеченных на банковские счета средств говорит о доверии бизнеса и населения к банковскому сектору полуострова», — продолжили в ведомстве.

«Кредитные организации также активно развивают системы дистанционного банковского обслуживания при осуществлении оплаты за услуги связи, жилищно-коммунальные и иные услуги. В частности, продолжает развиваться инфраструктура по приему платёжных карт. В Севастополе по сравнению с 1 октября 2017 года количество устройств увеличилось в 1,2 раза и составило 5637 единиц (974 банкомата и 4663 электронных терминала). Ими оборудованы торгово-сервисные предприятия и офисы банков. В Республике Крым в период с сентября 2017 года также отмечено расширение платежной инфраструктуры — в 1,4 раза, до 16 988 устройств, включая 2510 банкоматов и 14 478 электронных терминала. Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием платежных карт за девять месяцев текущего года увеличилась по сравнению с сопоставимым периодом прошлого года, и составила в Севастополе — 6,9%, в Республике Крым — 16%. В настоящее время в регионе имеется возможность проведения всех видов расчетов. Население и юридические лица могут осуществлять переводы, расчеты по платежным картам, использовать каналы дистанционного банковского обслуживания и пользоваться полным спектром предоставляемых кредитными организациями региона услуг. Несмотря на рост кредитования и развитие платежной инфраструктуры, на полуострове, как и в других регионах страны, существует проблема с доступностью финансовых услуг. Мы считаем, что развитие финансовых технологий улучшит эту ситуацию», — подытожили в отделении Севастополь Южного ГУ Банка России.

Комментируя дискуссию относительно состояния финансового рынка Крыма и критику Интернет-пользователей в свой адрес, в отделе по связям с общественностью РНКБ раскрыли статистические данные, характеризующие состояние банка в последнее время: «РНКБ на 100% принадлежит Российской Федерации и является лидирующим банком на территории Республики Крым и Севастополя. Совокупный объем активов Группы РНКБ по итогам 2017 года превысил 190 млрд руб. (43 место среди российских банков), при этом в марте 2014 года активы банка составляли всего 1,8 млрд (598 место)».

«Банк предоставляет полный спектр банковских продуктов и услуг для 1,9 млн жителей Крыма и 52 тыс. предприятий, располагая самой широкой сетью офисов, банкоматов и терминалов на полуострове. Обслуживание клиентов осуществляется в 176 операционных офисах. Платежная инфраструктура РНКБ включает более 14,5 тыс. POS-терминалов для оплаты банковскими картами и 1 650 банкоматов и устройств самообслуживания. В 2017 году введена в эксплуатацию Центральная касса с пересчетом до 1,5 трлн рублей в год. Обеспеченность жителей Крыма отделениями банков полностью соответствует среднероссийскому уровню, а по количеству устройств самообслуживания банковский сектор Крыма опережает среднерыночный уровень на 41%», — заверили в отделе по связям с общественностью финансового учреждения.

«По количеству клиентов доля рынка РНКБ составляет 81% в обслуживании населения Крыма и 73% в обслуживании предприятий и ИП. Более 340 тыс. бюджетников и работников компаний Крыма получают заработную плату на карты РНКБ. За последние 2 года банк нарастил кредитный портфель в 6 раз. Ипотечный портфель РНКБ составляет 7 млрд рублей, доля банка на рынке Крыма превышает 76%. РНКБ выдает ипотечные кредиты по ставке от 6%, банк одним из первых в России выдал ипотеку по льготной программе для многодетных семей. Он аккредитован для работы по новым программам долевого строительства с использованием эскроу-счетов», — подчеркнули в РНКБ.

Впрочем, представители самой общественности и экспертного сообщества более сдержаны в своих оценках ситуации в финансовом секторе полуострова.

Доцент кафедры управления филиала МГУ в Севастополе, член городской Общественной палаты Евгений Балашов утверждает: «Если говорить о Севастополе, то на его рынке более или менее активно действуют сейчас четыре банка, основной игрок — это, конечно, РНКБ. С материковой частью России, где во многих регионах помимо крупных федеральных банков действуют еще с десяток местных небольших — сравнивать нашу ситуацию, конечно, сложно. Там есть достойные предложения, как для бизнеса, так и для физических лиц. Кроме того, потребительские кредиты, ипотеки и прочие банковские продукты, доступные на приемлемых условиях, стимулируют там региональную экономику, помогают развиваться строительной отрасли. У нас кредитование, и в том числе ипотечное, развито объективно хуже. Проценты — выше, объемы — ниже». Относительно перспектив развития финансовой системы эксперт уточнил: «Ситуацию изменил бы заход в Крым крупных банков. Но этого пока, к сожалению, не предвидится из-за санкций. Впрочем, учитывая тот факт, что западные санкции вводятся сейчас вообще без каких-либо причин, не исключено, что через какое-то время на наши банки наложат такие ограничения, чем им будет уже просто больше нечего терять. Что же касается компенсационных программ правительства для бизнеса, то там существуют достаточно жесткие критерии, под которых не подходит большинство предприятий, поэтому выдаются эти компенсации сегодня нечасто».

«Охарактеризовать рынок можно одним словом — монополия. Конкуренции практически нет. Явно превалирует РНКБ, определенная доля рынка отдана Генбанку, в Севастополе также — Банку „Россия“. Соответственно, в условиях отсутствия конкуренции можно устанавливать любые тарифы и ставки — людям некуда деваться», — поделилась своим мнением с EADaily председатель севастопольской региональной общественной организации «Наш Севастополь» Ольга Дронова.

«Если говорить об относительно немногочисленных банках, действующих сейчас в Крыму, то люди стараются идти в первую очередь в те финансовые учреждения, которые им кажутся более надежными. А надежными им, соответственно, кажутся те банки, с которыми имеют дело максимум их знакомых. Для улучшения состояния финансового рынка на бытовом уровне необходимо развивать новые банковские услуги: бесконтактные карты, оплату смартфонами и другие. Об этом мы, к сожалению, можем пока только мечтать. Большие материковые банки в этом плане ушли по сравнению с нами на сто шагов вперед. Крымчане сравнивают то, что имеют, с тем, что есть у жителей материковой России, а также с тем, что было у них до 2014 года, и сравнения делают не в пользу той ситуации, которая сейчас сложилась на финансовом рынке полуострова. Мы все понимаем, с чем это связано — с санкциями. Банки более уязвимы с этой точки зрения, чем многие другие экономические учреждения. Смертельно ли это? Думаю, не смертельно. Мы понимаем, что за право жить в своей стране должны были заплатить определенную цену. Российские органы власти действительно много делают для того, чтобы минимизировать существующие неудобства — внедряется система „МИР“, операции международные платежных систем переводятся на отечественную платформу и так далее. Однако хотелось бы, чтобы были сделаны еще некоторые шаги — например, решены проблемы дорогих кредитов в самом Крыму, а у людей с крымской пропиской — появилась возможность брать кредиты на „материке“» — уточнила она.

Председатель постоянной комиссии Законодательного Собрания Севастополя по бюджету Вячеслав Аксенов, работавший в 1992 — 2014 годах на руководящих должностях в различных коммерческих банках, рассказал EADaily: «В целом состояние рынка финансовых услуг в Крыму и Севастополе можно оценить как неудовлетворительное. Основных проблемы две. Первая — кредитование. Вторая — валютные расчеты. Дотационные регионы Севастополь и Крым оказываются с точки зрения банковской системы своего рода донорами для остальной России. Парадокс? Парадокс! Это выражается в том, что деньги, мобилизованные здесь, возвращаются в виде кредитов в значительно меньшей степени, чем в среднем по Российской Федерации. Год назад сложилась такая ситуация, что денег банками было привлечено чуть ли не в три раза больше, чем размещено».

Депутат уточнил: «Объем кредитования растет, и это положительный момент, но мы все равно очень сильно отстаем от общероссийской ситуации. Здесь имеется элемент недоработок со стороны банковской системы, но это не ее вина. Одна из главных причин заключается в том, что гораздо медленнее, чем хотелось бы, идут процессы кадастрирования, оформления прав собственности. Кроме того, в связи с тем, что многие российские предприятия находятся в юрисдикции Российской Федерации с 1991 года, а мы фактически с 2014-го, крымские фирмы не могут иметь такую же кредитную историю, даже если бизнесом наши люди занимались по времени столько же, и так же успешно. Есть формальные моменты. Компании прошли перерегистрацию в 2014 — 2015 годах, и далеко не всегда их предыдущую историю можно учесть, так как есть очень жесткие стандарты оценки заемщика в банковской системе. Это хорошо, конечно, что они есть. Но специфику Крыма и Севастополя все-таки надо было бы учитывать. Где-то это действительно пытаются учитывать, но в полном масштабе корректировки на наши особенности не делают. Сказать, что мы находимся в равном положении с другими заемщиками, ни в коем случае нельзя. А очень часто бывают такие ситуации, что просто не хотят разговаривать. Я год назад менял машину. Взял кредит здесь под довольно высокий процент, хотя если бы я делал это в Москве, условия были бы в три раза выгоднее. Но когда я сказал в столице, что я из Севастополя, мне сказали, что обсуждать даже мой кредит не будут. Это их страхи относительно рисков».

«Ситуация по валютным расчетам — еще хуже. Открыть валютный счет в хорошем банке, выдавая свои реквизиты севастопольские — нереально. Надо как-то маскироваться, какими-то окольными путями производить расчеты. Еще стыдно перед гостями — приезжают к нам иностранцы и говорят: „А вот вы знаете, мы не смогли воспользоваться карточкой, чувствовали себя чуть ли не как бомжи“. Ведь карточки у нас обслуживаются далеко не все. Конечно, проблемы решаются, и сейчас ситуация стала намного лучше, чем раньше, но ситуация все еще неудовлетворительная, и над ней нужно еще очень серьезно поработать. Европа год открыто разрабатывает механизм обхода американских санкций по Ирану, а у нас четыре года уже действуют санкции, и наши банки от них шарахаются, вместо того, чтобы сказать спокойно — механизмы работы есть», — подытожил Вячеслав Аксенов.

Святослав Князев, Севастополь