Поможет ли самозапрет на кредиты в борьбе с мошенниками — эксперты

В качестве одного из средств борьбы с кибермошенничеством глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала законопроект о самозапрете на выдачу кредитов или займов, предупредив, что в полной мере он ситуацию исправить не сможет. О проблеме рассказывает журнал «Профиль».

Выступая на форуме «Кибербезопасность в финансах», Набиуллина констатировала:

«Люди все чаще и чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам. По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства».

Люди не просто теряют деньги — иногда у них появляется большой долг, который приходится выплачивать всю жизнь, подчеркнула она.

Актуальный законопроект был внесен в Госдуму группой депутатов из СР, ЛДПР и ЕР в апреле прошлого года. Десятого октября 2023-го состоялось первое чтение. Один из авторов законопроекта, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков (СР) рисовал печальную картину:

«Часто обращаются граждане, у которых украли личные данные или завладели ими в результате психологического давления и взяли на их имя кредиты». Или, например, «родственники пользуются кредитными карточками родителей или других родственников, часто пенсионного возраста, и те по понятным причинам не жалуются».

Количество таких случаев, по мнению авторов инициативы, можно сократить, дав право каждому человеку установить самозапрет на получение заемных денег. Позже, выступая на форуме по кибербезопасности финансов, Аксаков отметил, что среди обманутых мошенниками «есть довольно высокообразованные люди, которые занимают серьезные позиции во властной иерархии».

Согласовать с ЦБ, банковским сообществом и правительством окончательную версию изменений в два действующих закона («О кредитных историях» и «О потребительском кредите») удалось лишь к концу февраля 2024-го.

Где подавать заявление

В реестре квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ), который ведет Банк России, сейчас указано шесть организаций. Когда принятый закон заработает, в базах этих бюро будут храниться не только данные о гражданах, подавших заявления о предоставлении потребительского кредита или займа, и их среднемесячных платежах, но и сведения о самостоятельных запретах (или их снятии) на выдачу кредитов и займов.

Подачу заявлений о самозапрете первоначально хотели разрешить только в электронном виде через портал «Госуслуги». Но в ходе обсуждения вспомнили, что далеко не все граждане страны на ты с информационными ресурсами. К тому же «у определенной части населения есть к ним недоверие», сказал замглавы думского комитета по финрынку Аркадий Свистунов (ЛДПР):

«Сам иногда боюсь — вдруг не там птичку поставишь».

Анатолий Аксаков на пленарном заседании Госдумы 20 февраля докладывал: была еще идея разрешить подавать заявления непосредственно через банки и микрофинансовые организации (МФО), «но, учитывая, что они заинтересованы в развитии кредитования и могут злоупотреблять интересами граждан, решили, что правильнее будет через „Госуслуги“ и МФЦ».

А то не исключено, что придете в банк писать заявление о самозапрете, а банк начнет вас убеждать, что делать этого не надо, пояснил замглавы финансового комитета Константин Бахарев (ЕР). Сами банки, как показали дискуссии в комитете, совсем не горели желанием заниматься приемом заявлений.

Подавать заявление о запрете на кредит или отмене такого запрета можно будет любое количество раз и бесплатно, говорится в законе. Потребуется представить паспортные данные и ИНН. Желающие лично прийти в многофункциональный центр (МФЦ) могут сделать это где угодно, независимо от места жительства или пребывания. Информация, указанная в заявлении, «мгновенно» (Аксаков) будет перенаправлена во все КБКИ и пройдет там проверку с использованием базы налоговой службы.

Бюро кредитных историй обязаны немедленно предоставлять сведения о запрете или его снятии по запросу банков или МФО — за плату.

Какие виды самозапретов возможны

Закон позволяет выбрать, какой именно запрет установить. «Большинство мошеннических кредитов были оформлены онлайн. Думаю, самым востребованным видом будет самозапрет на дистанционные кредиты, когда вы оставляете за собой право оформить и банковский кредит, и заём в МФО, но только при личном посещении офиса», — полагает Бахарев. В профильном комитете говорят, что воспользоваться кредитной картой в случае установления такого запрета тоже будет нельзя.

Еще один вариант — сохранить возможность получать кредиты в банке, но ввести самозапрет на выдачу займов в МФО. А можно вообще запретить выдачу себе кредитов в любых организациях и любым способом.

Самозапрет не будет распространяться на ипотечные кредиты, кредиты под залог транспортных средств, а также образовательные кредиты, полученные в рамках программы господдержки. В профильном комитете сочли эти виды кредитования наиболее безопасными.

В какой-то степени принятый закон может защитить и тех, кто идет оформлять кредит или заём, чтобы перевести деньги мошенникам. Информация о самозапрете или его снятии должна вноситься в кредитную историю гражданина в течение суток. А снятие запрета начнет действовать лишь на второй календарный день после включения информации об этом в кредитную историю.

«Практика показывает, что если хотя бы ночь дать человеку успокоиться, оторваться от мошенника, который его ведет, то, как правило, люди приходят в себя», — говорит Аркадий Свистунов.

И еще одна важная норма: в законе «О потребительском кредите» прописана обязанность банков и МФО отказывать в выдаче кредитов в том случае, если установлен самозапрет. В противном случае требовать с гражданина возврата денег будет нельзя.

Практика покажет

Опрошенные эксперты в целом положительно оценивают принятый закон, но иллюзий не питают. Предложенные меры помогут сократить количество случаев кредитного мошенничества, соглашается финансовый уполномоченный Денис Новак:

«Конструкция выглядит удобной и понятной — нормы закона не создают громоздких и обременительных процедур, самозапрет можно будет простым для человека способом как установить, так и снять».

Но главное — то, как это будет реализовано на практике, подчеркнул он.

Руководитель юридического отдела МФК «Честное слово» Даниил Белозеров отметил, что предложенная законом идентификация получателя финансовой услуги через ИНН «существенно упрощает сам механизм поиска сведений о клиенте в КБКИ и наличии самозапрета». Путь мошенника усложнится, но возможность совершения мошеннических действий путем убеждения жертвы снять самозапрет остается, говорит юрист.

Замглавы Московской коллегии адвокатов «Центрюрсервис» Илья Прокофьев, в свою очередь, не исключает «случаи взлома личного кабинета на портале госуслуг либо получения к нему доступа путем обмана владельца». Правильно было бы прописать возможность подачи заявлений только при личном присутствии гражданина, считает он.

Адвокат Нарине Айрапетян предупреждает:

«Процент тех, кто активен в плане своевременного принятия мер самозащиты, ничтожно мал. Некоторые наверняка воспримут предложение установить самозапрет как очередную бюрократическую проволочку, вынуждающую выполнять несколько манипуляций, прежде чем реализовать попытку взять кредит».

Всё будет зависеть от верно выбранной политики по информированию граждан. К тому же мошенники умеют приспосабливаться к текущим условиям, и дело времени и, возможно, техники, чтобы они научились обходить и эти запреты, напоминает юрист.

Срок вступления закона в силу — 1 марта 2025 года. С этой даты можно будет подавать заявление о самозапрете через «Госуслуги». Соответствующую информационную систему в МФЦ доработают и настроят позже, но «не позднее 1 сентября 2025 года».

«Мы предлагаем решение проблемы, а наши коллеги из профильных ведомств, ЦБ, банков, БКИ говорят нам, законодателям, сколько времени им нужно на реализацию предложенного механизма», — пояснил отсрочку Константин Бахарев.

По его словам, с МФЦ всё «чисто технически сложно»: бюро кредитных историй нужно интегрировать в систему межведомственного электронного взаимодействия, а средства на это в бюджет 2024 года не заложены.